住宅ローンは最長で何年まで組める？何年がベスト？

返済期間は「できるだけ」短く！定年までに完済することが理想

この「できるだけ」というのは具体的にいうと、「無理なく返せる額」までです。融資可能額ではなく、無理なく返せる額という点が大きなポイント。絶対に限界ギリギリまで借りすぎてはいけません。

借入額は、年収の20％までに収めるのが理想と言われています。とはいっても、具体的に数字で見ないことにはイメージしにくいかと思いますので、年収500万円の人が民間の金融機関で住宅ローンを組んだ場合の「無理なく返せる額」を下記にまとめてみました。あくまでも概算となりますので、参考程度にお考えください。

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無理のない借入額の目安（民間の金融機関で借りた場合）

25年返済：約3,000万円…毎月の返済額110,000円（年収の26％）
30年返済：約3,300万円…毎月の返済額93,500円（年収の22％）
35年返済：約3,600万円…毎月の返済額81,500円（年収の20％）

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※上記の目安は、民間の金融機関で借りた場合の数字です。フラット35の場合は、実行金利（融資する時の金利）で返済額を計算するため、民間の金融機関よりも多い借り入れが可能になります。返済シミュレーションをする時は、できれば民間の金融機関で借りた場合を想定して計算し、上記の返済額までに抑えておくことをおすすめします。

そして大事なポイントがもうひとつ。それは定年退職までに完済することです。

たとえば、35歳で住宅ローンを35年で組んだ場合、完済時は70歳。60歳で定年退職した場合、定年後から完済時までの10年間、住宅ローンをどうやって返済していくのかが課題となります。今後ますます高齢化が進み、再雇用制度が当たり前の世の中になったとしても、若い頃とは年収が少なくなってしまう方が多いのではないでしょうか。

かといって、定年退職前に完済できるように住宅ローンを組むと、月々の返済額が増えてしまいます。それも困りますよね。ではどうすればいいのかというと、ひとつおすすめの考え方があります。

それは、35歳から60歳までの25年間を借入可能年数とし、「借入可能年数×年収の20％」を上限額と考えることです。この計算方法で出した上限額の範囲内で住宅ローンを組めば、老後に抱える住宅ローンの負担を軽減することができるでしょう。もちろん、すべての方にベストな考え方とは限りませんので、必ず不動産会社や金融機関で資産計画を立ててもらってくださいね。