家を買う時の予算の決め方！後悔しないためにおさえたいポイント！

「家を買う時は年収の5倍まで」と似たような目安で、「頭金は2割必要」というものがあります。

この話も住宅ローンの金利が5～8％という時代につくられたものです。先述したとおり、かつての銀行は、融資可能な金額が物件価格の8割とされていたため、残りの2割は頭金で支払わなければ住宅ローンを組めませんでした。

現代においては、頭金は2割どころか、ゼロでも住宅ローンを組むことが可能です。さらに、諸費用も住宅ローンに組み込むこともできます。

「頭金ゼロで住宅ローンを組んでも本当に大丈夫なのか」不安な方は多いかと思います。実は我が家も頭金ゼロ、諸費用込みで住宅ローンを組みました。このような住宅ローンの組み方は、後々生活が苦しくなるという意見もありますが、我が家は特にそのような実感はありません。

なぜならば、自分に合った住宅予算を出した上で、身の丈に合った物件を購入したからです。もしも、年収だけでざっくりとした住宅予算を計算し、借入可能額ギリギリまで住宅予算を組んでいたら、今頃家計は火の車だったことでしょう。

頭金はあった方が良いですが、なくても問題ありません。むしろ、貯めている間に高齢になるリスク、金利が上がってしまうリスクの方が大きいです。

頭金を300万円貯めるとして、一体何年かかるのでしょうか。3年？5年？

25歳からの5年間と30歳からの5年間はまるで違います。歳を取れば取るほど、借入期間は短くなりますし、健康上の不安も出てくるので団体信用生命保険（以後、団信）に加入できなくなる可能性もでてきます。団信に加入できなければ住宅ローンは組めません。

そして、金利が上がってしまうリスクも忘れてはなりません。近年の住宅ローンの金利は0.4％〜1.5％程度の超低金利です。ただ、今後金利が上がることはあっても、下がることはないといわれています。

金利が上がるとどうなるかと言いますと、35年返済で住宅ローンを組んだ場合、金利が0.1％上がると総返済額は52万円増えます。この52万円を帳消しにしたければ、120万円の頭金が必要です。つまり、住宅ローンの金利が0.1％上がると、頭金の120万円が一瞬で吹き飛んでしまうのです。

頭金を貯めることに必死になって、買うべきタイミングを逃さないようにご注意ください。